教えて！かけいぼ相談室｜増税＆教育盛りで貯蓄ペース減必至。どう貯める？
相談者：Hさん（福岡県在住）
夫40歳（会社員）、妻41歳（パート）、長男11歳、次男９歳
Ｑ. 増税＆教育盛りで貯蓄ペース減必至。どう貯める？
児童手当特例給付廃止がギリギリ対象になる世帯です。年収が増えても累進課税の負担が大きく手取りが増えません。ふるさと納税しかしていなかったのですが、非課税制度をフル活用しようと猛勉強中です。
つみたてＮＩＳＡ夫婦年間80万円、ジュニアNＩＳＡ年間１６０万円（２０２３年まで満額計４８０万円利用予定）を今年度から開始。
銀行は利率が低いので、夫の定期預金を元本割れリスクのない個人向け国債に切り替えるか検討中。持ち株は年間6万６０００円配当が出ているので所有。個人向け国債計２０００万円、単一株１０００万円となると偏り過ぎでしょうか？ 分散投資が重要とされていますが、どうしたらいいのか分かりません。
今は順調な貯蓄ペースですが、児童手当廃止、高校大学無償化対象外に加え、家賃補助が減り、単身赴任で二重生活の可能性も。来年から長男が中学生で塾費用もかかり、今後教育資金、老後資金をバランス良く貯められるか不安です。
そしてマイホームがなく、私たち夫婦は老後どこに住むのか、また私（妻）の医療保険、がん保険も掛け捨てに入るかも悩んでいます。
Ａ. 高黒字率で貯蓄も多い家庭は一般ＮＩＳＡがベター
新ＮＩＳＡ制度もチェックを。単一株はリスクが集中、再考の余地あり
児童手当は子ども１人につき月１万～１万５０００円を支給する制度です。扶養親族等の数に応じて制限があり、一定以上の所得があると、１人一律月５０００円の特例給付となります。Ｈ家はそれに該当ですね。
さらに児童手当法の一部改正により、２０２２年10月以降は、特例給付の支給停止世帯が出ます。高収入世帯には厳しい改正なので、節税のために猛勉強を始めたのはさすがといえます。
２０２３年に廃止になるジュニアＮＩＳＡの駆け込み利用は非課税面でおトク度が高いです。夫婦のつみたてＮＩＳＡは、一人年40万円の非課税投資を20年続けられ、元本計８００万円が非課税に― 。でも、一般ＮＩＳＡと比べましたか？
一般ＮＩＳＡは１人年１２０万円の非課税投資が５年可能で、投資元本は計６００万円。売却していなければ各年分の非課税運用を最長５年延長できるほか、つみたてＮＩＳＡでは利用できない個別株やＥＴＦなども選べます。黒字率が高く、貯蓄残高が多いＨさんには、一般ＮＩＳＡがベターかも。
２０２４年に新ＮＩＳＡ制度が始まる点も、気にとめておきましょう。１階部分はつみたてＮＩＳＡ（非課税拠出枠20万円）、２階部分は一般ＮＩＳＡ（非課税枠１０２万円）の予定で、一般ＮＩＳＡからの移行メリットもありそうです。
単一株１０００万円の件は、再考の余地あり。配当利回りが格別よくはなく、株価が勤務先の業績と連動するので、リスクが集中しています。ＮＩＳＡで分散投資しましょう。個人向け国債の方は問題ありません。
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転載元：
「リビング北九州・熊本・かごしま」2021年3月27日号掲載
高橋 伸子
生活経済ジャーナリスト
長年にわたり国の各種審議会委員を歴任。消費者の声を国や企業に届ける活動にも注力。2016年に内閣総理大臣より消費者支援功労者表彰を受ける。株式会社西日本フィナンシャルホールディングスの社外取締役監査等委員。
