教えて！かけいぼ相談室｜ マイホーム購入を決意、家計のやりくり方法は？
相談者：Mさん（鹿児島県在住）
夫30歳（公務員）、妻30歳（公務員／育休中）、長男１歳
Ｑ. マイホーム購入を決意、家計のやりくり方法は？
昨年春に生まれた長男が１歳を迎え、育児も落ち着いてきたので、現在マイホーム購入を検討中です。
出産前は、毎月の予算を項目別に袋に分けて家計管理をしていましたが、産後はバタバタでどんぶり勘定の状態でした。
最近、これはまずいと感じ、家計簿アプリとエクセルで、家計管理を始めました。毎月の黒字はわずかで赤字の月もあります。
私は育児休暇中で、来年4月に時短勤務で復職予定。手取り10万円ほどの給料から、長男の保育料を支払い、残りは貯蓄する予定です。
なお、住宅の予算は4000万円以内。住宅ローンの組み方も悩みどころが多く、頭金を入れるか、夫婦共同名義でいいのか、変動金利にすべきか決めかねています。
教育資金と老後資金をためつつ、旅行も程よく楽しみたいのですが、住宅ローンが家計を圧迫しないか心配。無理のない返済比率の目安は、どのくらいが適切でしょうか。
賢く住宅ローンを組む方法と住宅購入に向けたやりくりに、アドバイスをお願いします。
Ａ. ローンは現在の家賃＋駐車場代＋αを月払いのみで
ボーナスからは繰り上げ返済用貯蓄を。夫婦共有名義が有利な場合も
家計簿アプリとエクセルの活用で、透明度が高くなりましたね。毎月の家計では、雑費2万円の中身を精査すれば、黒字が増えるのではないでしょうか。
ボーナスをしっかり管理して、家具家電やマイカーの買い替えに計画的に備えることも大切。旅行資金もボーナスから予算化して、計画的に楽しみましょう。
公務員はボーナス支給の確度が高く、住宅ローンにボーナス払いを組み込みやすいですが、毎月払いのみがベスト。ボーナスから繰り上げ返済用の貯蓄をし、家計の健全度を高めることをおすすめします。
住宅ローンの返済比率が気になるようですが、「これ以上の比率だと家計が破綻」という尺度としては有効なものの、適正な返済比率があるわけではありません。家計簿から無理のない返済額を割り出すべきです。一戸建ては「現在の家賃と駐車場代の合計」の返済なら安全に返せます。それに毎月の確実な黒字分を足した範囲内の返済にしましょう。
あなたが職場復帰すると、保育料を払った上で月6万5000円が貯蓄に回せるとか。月15万円の返済が上限の状況です。頭金1割で3600万円を借りた場合の毎月返済額は、固定金利で約11万円。変動金利で9万3000円（いずれも現行の35年返済の目安）です。
住宅ローンを組むにあたっては、ローン控除の活用にも目配りを。夫婦共有名義で購入し、夫婦でローンを組むと、住宅ローン控除が有利に活用できるケースもあります。じっくり検討して、満足のいく家を手に入れてくださいね。
回答者 高橋伸子さん
生活経済ジャーナリスト。長年にわたり国の各種審議会委員を歴任。
消費者の声を国や企業に届ける活動にも注力。
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転載元：
「リビング北九州・熊本・かごしま」2022年12月3日号掲載
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高橋伸子
生活経済ジャーナリスト
長年にわたり国の各種審議会委員を歴任。消費者の声を国や企業に届ける活動にも注力。2016年に内閣総理大臣より消費者支援功労者表彰を受ける。
