教えて！かけいぼ相談室｜4人分の教育費を賄える？ 入るべき保険は？
相談者:Hさん（熊本県在住）
夫36歳（公務員）、妻36歳（主婦）、長男9歳、次男7歳、三男4歳、四男1歳
Ｑ. 4人分の教育費を賄える？ 入るべき保険は？
夫と男の子4人の6人家族。楽しい毎日ですが、将来の食費や教育費を考えると不安でいっぱいになります。教育費は、夫の終身保険4つと児童手当で賄おうと考えていますが、大丈夫でしょうか。
保険金は2028年に120万円、2030年に200万円、2039年に200万円受け取る予定です。児童手当は月々1人1万円を4人分積み立てています（月支出積立預金の残り5000円は次回の車の購入用です）。
終身保険と医療保険（共済）には入っているものの、本来の主人の生命保険目的の保険には入っていません。就労ができなくなった時に備えて、入った方がいいのでしょうか。
それと、私も保険に入った方がいいのかどうかも迷っています。どのくらいの保障で、どんな保険に入ればいいのでしょうか。
また、老後資金が全くないので、これから月1万2000円をiDeCoの外国株式に積み立てようと思っています。今はこれだけで、子育てが終わってから本格的に貯め始めても間に合うでしょうか？
よきアドバイスを、よろしくお願いいたします。
Ａ. 終身保険の換金は慎重に、外貨建ては為替にも注意
児童手当は全額定期へ。掛け捨てで解約後の死亡保障を夫婦とも確保
終身保険と児童手当で、教育費が賄えるか、というご質問ですね。進路によって必要資金は変わるので、金額面ではなく、まずは教育資金の作り方としてどうか、の観点でチェックしてみましょう。
教育積立は児童手当から4万円を回しているようです。黒字額からみて、頑張れば児童手当全額を回せるのでは？ 預金は元本割れのリスクなく預けることができるので、教育資金に向いています。ただ、普通預金ではなく定期預金にしたほうが、流用リスクがなくていいと思います。ネット定期で利回り向上を―。
月払いの保険は円建てなのでリスクは少ないものの、リターンはあまり期待できません。終身保険は被保険者の死亡時が満期の保険ですから、満期前に使うには、中途解約する必要があります。低解約返戻金の設定期間中の解約は損なので、最短の受け取り時期を決めているのは適切です。一時払いの方は米ドル建てなので、受取額が為替相場に左右されます。解約タイミングに気を付けてください。
でも、解約すると夫の死亡保障がなくなるので、掛け捨ての定期保険や共済などで1000万円程度の死亡保障を確保しておくと安心。あなたが万一のときに実家から強力な支援が得られれば別ですが、あなたも同じものに加入してはいかが。
次に金額面ですが、4人の大学入学時の費用は賄えそう。正社員の管理職経験のあるあなたが再就職すれば、使える教育費が増え、老後資金づくりも早めにスタートできるでしょう。iDeCoの開始も〇です。
回答者 高橋伸子さん
生活経済ジャーナリスト。長年にわたり国の各種審議会委員を歴任。
消費者の声を国や企業に届ける活動にも注力。
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転載元：
「リビング北九州・熊本・かごしま」2021年11月20日号掲載
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商号等：株式会社西日本シティ銀行 登録金融機関 福岡財務支局長（登金）第6号
高橋 伸子
生活経済ジャーナリスト
長年にわたり国の各種審議会委員を歴任。消費者の声を国や企業に届ける活動にも注力。2016年に内閣総理大臣より消費者支援功労者表彰を受ける。株式会社西日本フィナンシャルホールディングスの社外取締役監査等委員。
